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金利・経済

金利が上がると家計はどう変わる？預金・住宅ローンと5年ルールの見方

公開 約4分で読めます 制作・編集：おかねの補助線
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金利が上がると預金の利息が増える可能性がある一方、変動型の住宅ローンなどの負担も変わります。家計への影響は、預けているお金と借りているお金の両方で決まります。

日銀は2026年9月18日、政策金利を1.25%程度に誘導する方針を決めました。ここではその決定を背景に、家計へ伝わる仕組みを説明します。現在の各金融機関の適用金利を示す一覧ではありません。[1]

情報は2026年10月12日時点のものです。制度・税率・金額は変わることがあります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。出典は記事末尾にまとめています。

本メディアは制度や仕組みの解説を目的としています。特定の金融商品・保険商品の購入をすすめるものではありません。投資には元本を下回るリスクがあります。試算は前提によって変わり、将来の成果を保証するものではありません。

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政策金利が、そのまま住宅ローン金利になるわけではない

政策金利は、銀行間の短期資金取引などを通じて金融環境に影響します。金利の上昇は借入の負担を増やし、投資や消費を抑える方向に働きますが、家計に届くまでには時間差があります。[8]

住宅ローンの基準金利、優遇幅、預金金利の変更時期は金融機関や契約によって異なります。ニュースの政策金利に自分の借入残高を掛けても、実際の返済額は計算できません。

預金の利息は、税引後と物価も合わせて見る

預金金利が上がれば、同じ残高でも受け取る利息が増える可能性があります。ただし一般的な預金の利息には20.315%の税がかかるため、表示された税引前の額がすべて手元に残るわけではありません。[16]

また、受け取る利息が増えても、生活に必要なものの価格がそれ以上に上がれば、買える量が増えるとは限りません。預金の役割は利息だけでなく、必要なときに使える資金を保つことも含めて考えます。

5年ルールと125%ルールは、利息の上限ではない

変動金利の住宅ローンの一部には、返済額を5年間据え置く5年ルールや、見直し後の返済額を従前の125%までとするルールがあります。しかし、金利自体の上限や、利息の免除を意味する仕組みではありません。[15]

住宅の前に返済契約の書類と鍵が置かれているイラスト
家の価格だけでなく、借入の契約と返済条件を確認する場面のイメージ。実在の商品を示していません。説明用のAI生成イラスト

返済額が同じでも、利息の割合が増えて元本の減りが遅くなることがあります。金利の上昇が大きい場合には未払利息が生じる可能性もあり、すべての商品がこのルールを採用しているわけではありません。契約書で適用の有無と最終返済時の扱いを確認してください。[15]

将来の金利を当てるより、返済余力を確かめる

借入先の返済予定表を使い、適用金利が上がる場合、変わらない場合、下がる場合を比べると、家計で備えたい幅が見えてきます。固定への変更や借り換えを検討する場合も、金利だけでなく手数料や残りの期間を含めて比べます。

金利の変化は株式・債券・為替にも影響しますが、価格が必ず一方向に動くとは限りません。特定の商品や返済方法を一律に選ぶのではなく、資金が必要になる時期と、負担が増えた場合の余裕を基準に判断しましょう。[17][22]

出典・参考文献

参考資料を見る（24件）

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